Cadangan Klaim


5

Cadangan Klaim merupakan jumlah uang maksimum sebesar klaim yang disepakati, tetapi belum dibayar dan ditambah klaim yang sedang dalam proses.

Pembentukan cadangan klaim berdasarkan 2 hal. yaitu:
  1. Perusahaan harus mengetahui bentuknya personal atau group (rata-rata usia dari sekelompok orang)
  2. Tingkat bunga dari investasi:
    • 1-10M bunga 8%
    • 11-25M bunga 8.5%
    • 26-50M bunga 9%
    • >50M bunga 11%

Pada grafik dibawah, menujukkan bahwa pada titik periode dimana nasabah berhenti membayar premi, sedangkan masih dalam periode asuransi, maka asuransi melakukan investasi untuk menambah uang pertanggungan. Hal ini dilakukan jika nasabah meninggal sebelum periode perjanjian asuransi.

1

Pembentukan cadangan klaim berhubungan dengan resiko kematian. Kotak biru pada bagan dibawah menunjukkan secara matematis dapat dilihat bahwa perhitungan cadangan klaim adalah dengan menjumlahkan premi dengan suatu fungsi kemudian dikurangi resiko. Fungsi tersebut berubah sesuai periode.

Jika nasabah meninggal diantara periode pengumpulan premi tersebut, maka nasabah mendapatkan sejumlah uang sebesar premi dan sesuai periode.

Pada awalnya f(1)=premi-resiko, kemudian f(2)= premi+bunga-resiko, f(3)=premi+f(2), dst

Sedangkan apabila nasabah tetap hidup diantara periode pengumpulan premi, maka nasabah mendapatkan UP ditambah dengan bunga dari hasil investasi sesuai periode.

Pada awalnya f(1)=premi, kemudian f(2)= premi+bunga, f(3)= premi+f(2), f(4)= premi+f(3) dst

2Contoh kasus dibawah adalah kurva cadangan group term life insurance. Pada asauransi ini, jumlah nasabah tergantung keputusan pihak asuransi atau pihak yang bekerja sama untuk mengasuransikan sekelompok orang. Terdapat 10 orang, dengan premi pertahun 10juta, sehingga premi kelompok tersebeut menjadi 100 juta. Cadangan klaim didapatkan dengan cara: Premi kelompok dikurangi premi perorang kemudian ditambah bunga yang dipangkatkan dengan jumlah orang dalam kelompok dikurang 1. Secara matematis seperti rumus dalam kotak hijau pada bagan dibawah.

Actuaring adalah proses pembentukan cadangan klaim. Cadangan klaim itu dibuat berdasarkan 4 hal yaitu UP, investasi, premi dan risk. Contohnya seorang agen menerima komisi sebesar 20% dari uang premi, sedangkan biaya operasional untuk agen disebut Loading factor. Bagan di bawah adalah gambaran hubungan pembentukan cadangan klaim:

4

Leave a Reply

Fill in your details below or click an icon to log in:

WordPress.com Logo

You are commenting using your WordPress.com account. Log Out / Change )

Twitter picture

You are commenting using your Twitter account. Log Out / Change )

Facebook photo

You are commenting using your Facebook account. Log Out / Change )

Google+ photo

You are commenting using your Google+ account. Log Out / Change )

Connecting to %s